¿Qué es una cuenta de barrido?
Cómo funcionan las cuentas de barrido, qué pagan realmente los bancos y dónde se quedan cortos los programas de barrido de efectivo asegurados.
Guía de referencia · Revisado en septiembre de 2026 · Próxima revisión en octubre de 2026
La versión corta
- Una cuenta de barrido no es una cuenta. Es una instrucción adjunta a una: mover todo lo que supere un saldo objetivo al cierre diario, y devolverlo antes de que sea necesario.
- Cinco estructuras se venden bajo la misma palabra — depósito bancario, fondo del mercado monetario, efectivo asegurado, repo, línea de crédito — y lo que posees una vez que el dinero se ha movido difiere en cada una de ellas.
- El precio de barrido se negocia por relación y no aparece en una hoja de tarifas pública. Cada tarifa de terceros en esta página permanece marcada como “Por confirmar” hasta que se haya leído en la fuente y se haya fechado.
- La mayor parte de la diferencia entre la tarifa cotizada y el interés que llega a tu cuenta es estructura, no comisiones: el ancla, el límite del tramo, el margen, el crédito de ganancias que nunca gastas.
- Un barrido está diseñado para el efectivo que puedas necesitar mañana por la mañana. Las reservas que no se han tocado durante dos trimestres están pagando por liquidez que nunca utilizan: ese es el tramo que vale la pena asignar a otro lugar.
Definición y mecanismo.
Una cuenta de barrido no es una cuenta. Es una instrucción adjunta a una: mover todo lo que supere un saldo objetivo a algún lugar donde genere rendimiento, al final de cada día hábil, y devolverlo antes de que se necesite.
Se establece un saldo objetivo
Usted y el banco acuerdan un nivel de referencia — la cantidad que la cuenta operativa debe mantener al final de cada día hábil. Por lo general, se calcula según su calendario de nómina, impuestos y cuentas por pagar, no según su efectivo total.
El excedente se transfiere en el corte
Después del corte de publicación del día, todo lo que esté por encima del valor de referencia se mueve automáticamente al vehículo de destino: una cuenta de ahorros, un fondo del mercado monetario, una red de depósitos recíprocos o un acuerdo de recompra, según el programa que haya firmado.
Se transfiere de vuelta a la mañana siguiente
Cuando la cuenta cae por debajo del ancla, el programa revierte la transferencia para cubrir los elementos de compensación. El efectivo nunca está inactivo en papel, y nunca está disponible para usted más rápido de lo que el vehículo de destino liquida.
Por qué existe el mecanismo en absoluto
Durante la mayor parte del siglo XX, a los bancos estadounidenses se les prohibió pagar intereses sobre los depósitos a la vista de las empresas. El barrido fue la solución alternativa: dejar el saldo de la cuenta corriente a interés cero y trasladar el excedente a algo que pudiera pagar legalmente. La prohibición se derogó en 2011, pero la infraestructura se mantuvo, porque se había convertido en la forma en que se vendía la gestión de tesorería corporativa. Esa historia importa cuando lees tu tasa. Un barrido fue diseñado para resolver un problema regulatorio, no para maximizar tu rendimiento — y el precio aún refleja ese origen.
Los tipos: banco, mercado monetario, asegurado.
Se venden cinco estructuras bajo la misma palabra. Se diferencian en una cuestión que importa más que la tasa: qué es exactamente lo que posees una vez que el dinero se ha movido
El acuerdo más simple y el más común. Los saldos se mueven entre dos cuentas en una misma institución. Operativamente invisible, pero la tasa la fija unilateralmente el banco y el saldo sigue contando como un derecho sobre ese único banco.
- Dónde va el efectivo: Cuenta de ahorros o cuenta de depósito del mercado monetario en el mismo banco
- Estado del seguro: Asegurado por la FDIC, hasta $250,000 por depositante, por banco, por categoría de titularidad
- Liquidación: Mismo día, transferencia interna en libros
El efectivo sale del balance del banco y compra participaciones en un fondo que mantiene letras del Tesoro, repos y papel de agencias. El rendimiento se cotiza como un rendimiento neto a 7 días, ya neto del ratio de gastos del fondo. El riesgo de crédito se traslada de un banco a una cartera diversificada de papel gubernamental a corto plazo.
- Dónde va el efectivo: Un fondo del mercado monetario registrado, generalmente un fondo gubernamental
- Estado del seguro: No es un depósito y no está asegurado por la FDIC — usted posee participaciones del fondo
- Liquidación: El reembolso generalmente se liquida el mismo día hábil o el siguiente
Su depósito se divide en partes colocadas en otros bancos miembros, cada parte permaneciendo bajo el límite de seguro, mientras que su relación permanece con un solo banco. Esto compra capacidad asegurada mucho más allá de una sola licencia — y cuesta rendimiento, porque la red y el banco colocador toman una parte cada uno.
- Dónde va el efectivo: Una red recíproca que divide el saldo entre muchos bancos
- Estado del seguro: Cobertura FDIC de transferencia en incrementos inferiores a $250,000, sujeta a la titularidad y el mantenimiento de registros correctos de la cuenta
- Liquidación: Generalmente el siguiente día hábil
Estructuras heredadas que aún se ofrecen a clientes comerciales más grandes. Un barrido de repo le brinda un reclamo garantizado contra la garantía gubernamental en lugar de un seguro de depósito. Un barrido offshore o eurodólar registra el saldo fuera del seguro de depósito de EE. UU. por completo.
- Dónde va el efectivo: Acuerdos de recompra a un día o un depósito en una sucursal extranjera
- Estado del seguro: Colateralizado en lugar de asegurado, o completamente fuera de la cobertura de la FDIC
- Liquidación: Durante la noche, revirtiendo al abrir
El exceso de efectivo reduce los préstamos en lugar de generar intereses. Si su tasa de préstamo es superior a cualquier tasa de depósito que pueda obtener, este suele ser el barrido de mayor rendimiento disponible. También es el que le deja sin nada que asignar.
- Dónde va el efectivo: El saldo pendiente de su línea de crédito renovable
- Estado del seguro: No aplica — no se mantiene ningún saldo
- Liquidación: Mismo día
Si está eligiendo entre una cuenta de depósito y un fondo, la disyuntiva se presenta en la comparación del mercado monetario.
Lo que los programas realmente pagan en 2026.
Las tasas de barrido rara vez se publican. Se cotizan en una propuesta de gestión de tesorería, se revisan sin previo aviso y varían según la relación. Solo las registramos una vez que las hemos leído en la fuente — hasta entonces, la celda lo indica.
| Tipo de programa | Rendimiento medido como | Tarifa | Saldo requerido | Verificado el |
|---|---|---|---|---|
| Barrido de depósitos de banco nacional | Ahorros internos / MMDA | Por obtener | Por obtener | Por obtener |
| Barrido de depósitos de banco regional | Ahorros internos / MMDA | Por obtener | Por obtener | Por obtener |
| Barrido de fondo del mercado monetario gubernamental | Rendimiento neto a 7 días | Por obtener | Por obtener | Por obtener |
| Barrido de efectivo asegurado recíproco | Colocación de depósitos en red | Por obtener | Por obtener | Por obtener |
| Barrido de efectivo de corretaje | Programa de depósitos bancarios | Por obtener | Por obtener | Por obtener |
| Coinstancy Pro | APY contractual, sin nivel de bloqueo | 6.00% | USD o USDC, KYB antes del primer depósito | Septiembre de 2026 |
Por qué la tabla tiene celdas vacías
Publicar una tasa de barrido que no hemos verificado haría que esta página fuera inútil para quien la necesita. El precio del barrido bancario se negocia por relación y no está en una hoja de tarifas pública, por lo que un número extraído de un agregador sería un promedio de contratos que no son los suyos. Cada celda se completa solo después de que la tasa se haya leído en la fuente y se haya fechado. El método es el mismo que se usa en el barómetro de tasas.
Dónde encontrar su propio número
Su estado de análisis de cuenta es la única fuente autorizada de lo que paga su barrido. Muestra el saldo barrido, la tasa aplicada, el crédito de ganancias generado y las tarifas cobradas contra él. Tome tres meses consecutivos, divida los intereses ganados por el saldo barrido promedio y anualice. Esa cifra — no la de la propuesta — es su rendimiento real de barrido.
Los límites del barrido de efectivo asegurado.
Las redes de depósitos recíprocos resuelven un problema real — capacidad asegurada por encima de una sola carta — y se utilizan ampliamente por una buena razón. También conllevan condiciones que es fácil leer como garantías cuando no lo son.
Lo que realmente ofrece
Lo que no cubre
El modo de fallo que nadie verifica
El seguro de la FDIC paga cuando un banco asegurado quiebra. No paga cuando la entidad que mantiene el registro de quién posee qué deja de funcionar. En un acuerdo de transferencia, la cobertura depende de que la cuenta esté titulada en calidad de custodia y de que los registros identifiquen a cada beneficiario real y su participación. Cuando un intermediario se sitúa entre el depositante y los bancos miembros, esos registros son responsabilidad de ese intermediario.
El colapso en 2024 de un intermediario estadounidense de banca como servicio lo demostró de manera concreta: los bancos subyacentes no quebraron, por lo que el seguro de depósitos nunca se activó, y los clientes finales aún tuvieron que esperar una conciliación de libros para saber cuánto se les debía. Haga a su proveedor tres preguntas por escrito — quién mantiene los registros de titularidad real, con qué frecuencia se concilian con los bancos miembros, y qué sucede con su acceso si el administrador deja de operar. Una respuesta satisfactoria es específica.
Coinstancy Pro es explícito sobre la misma cuestión: no está asegurado por la FDIC. Los fondos elegibles están cubiertos a través de OpenCover para eventos de protocolo específicos, hasta el 100% de su valor en USD y sujeto a los términos de la póliza, límites y exclusiones — la página de cobertura enumera lo que está excluido.
Alternativas no bancarias.
Ninguna de estas opciones reemplaza un barrido. Compiten por un tramo diferente de efectivo: la reserva que no se ha movido en dos trimestres y que actualmente recibe una tasa nocturna por liquidez nocturna que nunca utiliza.
Letras del Tesoro, compradas directamente
La referencia con la que se debe juzgar a todas las demás opciones. Requiere una relación de corretaje y alguien que administre la escalera, y bloquea el plazo que elijas a menos que vendas.
- De dónde proviene el rendimiento
- El extremo corto de la curva gubernamental
- Acceso
- Mantenido hasta el vencimiento, o vendido a precio de mercado antes de este
- A qué estás expuesto
- Sin riesgo de crédito si se mantiene hasta el vencimiento; riesgo de precio si se vende antes
Fondos del mercado monetario gubernamentales
El hogar no bancario predeterminado para las reservas operativas. Diversificado, transparente y aburrido en la forma en que debería ser un instrumento del tesoro.
- De dónde proviene el rendimiento
- Papel gubernamental a corto plazo y repo, neto del índice de gastos
- Acceso
- El reembolso generalmente se realiza el mismo día o el siguiente día hábil
- A qué estás expuesto
- No es un depósito, no está asegurado por la FDIC, sin exposición a contratos inteligentes
Ahorros en stablecoins cubiertos
Lo que hace Coinstancy Pro: depósitos en USD o USDC, 6.00% APY sin bloqueo y 6.75% a doce meses, desplegados en protocolos que revisamos y monitoreamos. Es una asignación de reserva, no una cuenta operativa, y los riesgos que conlleva no son los riesgos que conlleva un depósito bancario.
- De dónde proviene el rendimiento
- Préstamos y provisión de liquidez en protocolos DeFi revisados
- Acceso
- Retiros disponibles dentro de 48 horas
- A qué estás expuesto
- No asegurado por FDIC. Cubierto a través de OpenCover solo para eventos específicos de protocolo
Mantén esto en el barrido
Este tramo puede extenderse más
Coinstancy Pro se encuentra en la tercera columna: solo USD o USDC, 6.00% APY sin bloqueo, 6.75% a doce meses, retiros dentro de 48 horas, KYB antes del primer depósito y sin seguro de depósito de ningún tipo. Si su política de tesorería prohíbe la exposición a contratos inteligentes, las dos primeras columnas son su respuesta. Vea cómo se compara con una cuenta de barrido.
Preguntas frecuentes
Un acuerdo automatizado que mueve el efectivo por encima de un saldo establecido fuera de su cuenta operativa al final de cada día hábil hacia un vehículo que genera intereses o de inversión, y lo devuelve cuando la cuenta operativa lo necesita.
Depende completamente de dónde se barre el efectivo. Un barrido de depósitos bancarios permanece en depósitos asegurados, sujeto al límite de $250,000 por depositante, por banco, por categoría de titularidad. Un barrido de efectivo asegurado utiliza una red recíproca para multiplicar esa capacidad, sujeto a la titularidad y el mantenimiento de registros correctos. Un barrido de fondos del mercado monetario o un barrido de recompra no está asegurado por la FDIC en absoluto — usted posee acciones o un reclamo colateralizado, no un depósito.
Porque la tasa de barrido es un precio que fija el banco, no una tasa de mercado que usted recibe. La institución gana sobre el mismo saldo y transfiere una parte. En un barrido de efectivo asegurado, la red también toma una parte. Ninguno de estos márgenes se detalla en su estado de cuenta.
No. Extiende la cobertura dividiendo su saldo en incrementos inferiores a $250,000 entre los bancos miembros, pero cada programa tiene un límite agregado, y los saldos que ya mantiene en un banco miembro pueden reducir la cobertura que una colocación realmente proporciona. Por encima del límite, el exceso es un depósito no asegurado como cualquier otro.
Es diferente, no estrictamente más seguro. Un fondo gubernamental reemplaza un reclamo concentrado en un solo banco con una cartera diversificada de papel gubernamental a corto plazo, lo que elimina el riesgo de fallo de una sola institución. A cambio, renuncias al seguro de depósitos, y el rendimiento del fondo y sus exenciones de comisiones pueden cambiar sin previo aviso.
Un barrido está diseñado para efectivo que debe estar disponible mañana por la mañana. Las reservas que no ha tocado en dos trimestres están pagando por liquidez que nunca utilizan. Dividir ambos — efectivo operativo en el barrido, reservas en un instrumento a más largo plazo — es generalmente donde se encuentra el rendimiento, y es la decisión que la guía de gestión de tesorería analiza.
No es un sustituto de uno. Coinstancy Pro acepta USD o USDC, paga un 6.00% APY sin bloqueo y hasta un 6.75% a doce meses, y liquida los retiros dentro de las 48 horas posteriores a un KYB único. No está asegurado por la FDIC; los fondos elegibles están cubiertos a través de OpenCover para eventos de protocolo específicos, sujeto a los términos, límites y exclusiones de la póliza. Mantenga el flotante operativo en el barrido y asigne solo la reserva.
Mantenga el barrido. Asigne la reserva.
Abre una cuenta directamente. Si tu equipo de finanzas necesita los términos de cobertura y los requisitos de KYB antes de eso, una llamada es la vía más rápida.