Una cuenta de barrido que realmente paga
Mueva automáticamente el efectivo operativo inactivo a un producto de ahorro cubierto y mantenga acceso de 48 horas.
KYB requerido · USD o USDC · Tasas a partir de septiembre de 2026
La versión corta
- Una cuenta de barrido no es una cuenta, es una regla: mantenga el saldo operativo en un objetivo, mueva todo lo que esté por encima a algún lugar que pague.
- En un programa bancario, la tasa acreditada se establece por relación, se escalona según el saldo y se reduce por comisiones de barrido, custodia o colocación antes de llegar a su estado de cuenta.
- Coinstancy Pro keeps your rule and changes only the destination: a published grid of annual percentage yields (APY), from 6.00% with no lock to 6.75% on twelve months, 7.00% for the first six months.
- Los retiros están disponibles dentro de 48 horas, por lo que solo el tramo de reserva pertenece aquí. El colchón de nómina permanece en el banco.
- Los fondos están cubiertos por OpenCover en Protocolos Sensibles definidos por Coinstancy, sujeto a los términos de la póliza. Esto no es un seguro de la FDIC.
Qué es una cuenta de barrido.
Una cuenta de barrido no es realmente una cuenta. Es una regla adjunta a las cuentas que ya tienes: mantener el saldo operativo en un objetivo y mover todo lo que esté por encima a algún lugar que pague.
El saldo objetivo
El importe que tu controlador mantiene en la cuenta operativa para liquidar la nómina, el ciclo de cuentas por pagar (AP), la liquidación de tarjetas y el float. Todo lo que supere esa línea está inactivo por definición.
A dónde va el excedente
Un barrido de depósitos bancarios, un barrido del mercado monetario, un repo a un día o una red de colocación de depósitos. El vehículo decide qué se le paga y a qué está expuesto.
Cómo vuelve el efectivo
El barrido inverso, que financia la cuenta operativa cuando cae por debajo del nivel de referencia. Su velocidad es la restricción real: determina cuán ajustado puedes mantener el nivel de referencia de manera segura.
El ciclo diario
Se establece el objetivo
Su controlador establece un saldo objetivo en la cuenta operativa.
Se supera el umbral
En el corte diario, el saldo por encima del objetivo se transfiere al vehículo elegido.
El saldo genera rendimiento
El vehículo acumula intereses durante la noche, o durante el plazo que corresponda.
La pierna de retorno
Cuando la cuenta cae por debajo del objetivo, el vehículo se reduce para rellenarla.
Nada en la regla requiere que el destino sea un producto bancario. Lo que paga el destino, la rapidez con la que devuelve el efectivo y a qué está expuesto son tres decisiones separadas.
Lo que realmente pagan los programas de barrido bancario.
El barrido en sí suele ser gratuito. El banco cobra por el diferencial entre lo que genera tu saldo barrido y lo que te abona. Por eso el tipo abonado se negocia en lugar de publicarse.
| Programa | En qué se invierte el saldo | Cómo se le paga | Qué verificar en la hoja de términos |
|---|---|---|---|
| Barrido de depósitos bancarios | Una cuenta que devenga intereses en el mismo banco, a menudo en el balance del banco | Una tasa acreditada que el banco establece y clasifica por saldo, rara vez en la hoja de tarifas publicada | Los tramos de la tasa y si la tasa se restablece cuando su saldo disminuye |
| Barrido de mercado monetario | Participaciones en un fondo del mercado monetario, mantenidas a través del banco | El rendimiento del fondo, menos el índice de gastos y cualquier tarifa de barrido o custodia | The net yield after fees, and that redemption is T+1 (next business day), not same day |
| Barrido de recompra | Acuerdos de recompra a un día garantizados por valores gubernamentales | Una tasa negociada, generalmente reservada para saldos más grandes | El calendario de garantías, y que el saldo no es un depósito y no cuenta con FDIC |
| Barrido de efectivo asegurado | Depósitos colocados en tramos a través de una red de bancos asegurados | Una tasa neta de la comisión de red que el programa cobra por la colocación | La comisión de colocación, el límite de saldo y el retraso de liquidación en los retiros |
| Tasa de crédito por ganancias (ECR) | Nada: el saldo permanece en la cuenta corriente | Un crédito que compensa las comisiones bancarias en lugar de intereses en efectivo | Si el crédito no utilizado caduca, porque el crédito por encima de su ejecución de tarifas no vale nada |
El único número que cuenta
No publicamos una cifra única sobre lo que pagan los programas de barrido, porque la tasa acreditada se establece por relación y por nivel. La cifra que debe usar es la de su propio estado de análisis: los intereses acreditados durante el período, divididos por el saldo medio barrido. Si necesita un valor provisional mientras se obtiene esa cifra, un 4% ilustrativo sirve como supuesto aproximado para la planificación. Es una ilustración, no un punto de referencia con fuente.
Dos cifras públicas delimitan el rango. La tasa de depósito nacional de la FDIC era del 0,37% para cuentas de ahorro y del 0,63% para cuentas del mercado monetario a fecha del 21 de septiembre de 2026 (tasas nacionales de la FDIC). El rendimiento par del Tesoro a 3 meses era del 4,25% el 29 de septiembre de 2026 (Tesoro de EE. UU.). Un vehículo de barrido invertido en deuda pública genera rendimiento a partir de la segunda cifra; la tasa acreditada es lo que llega a usted después del diferencial y las comisiones.
Tres cosas que oculta la tasa principal
La tasa indicada a menudo se aplica solo por encima de un umbral de saldo y se restablece a la baja cuando cae por debajo de él.
Las comisiones de barrido, custodia y colocación en red se deducen entre el rendimiento del fondo y su estado de cuenta.
Un ECR compensa las comisiones bancarias. El crédito más allá de su consumo de comisiones no vale nada y no se capitaliza.
Barriendo hacia un rendimiento cubierto en su lugar.
La paridad, el umbral y el ciclo de revisión se mantienen exactamente como ya los define su política de tesorería. Solo cambia el destino: en lugar de un vehículo bancario, el excedente se destina a un producto de ahorro en stablecoin cubierto con una tasa publicada, desplegado en protocolos de finanzas descentralizadas (DeFi).
Cuadro de tasas
Lo que añade el destino
Lo que quita
Los fondos están cubiertos por OpenCover en Protocolos Sensibles definidos por Coinstancy, sujetos a los términos de la póliza, límites y exclusiones. Responde a eventos del protocolo (errores de código, manipulación o fallo de oráculos, fallo de liquidación, toma de control maliciosa de la gobernanza) y no a todas las formas en que un saldo puede perder valor. Ver el alcance completo y las exclusiones.
Umbrales y automatización.
Un barrido solo es tan bueno como los umbrales que lo respaldan. Tres capas, tres horizontes y una restricción honesta: nada aquí debe barrerse fuera del alcance de la ejecución de nómina.
| Capa | Lo que cubre | Dónde se encuentra | Horizonte |
|---|---|---|---|
| Punto de operación | Nómina, la ejecución de cuentas por pagar, liquidación de tarjetas, flotación de compensación | Cuenta corriente, en su banco | Días |
| Colchón | Variación de cobros, elementos no planificados, la pierna de retorno de 48 horas | Barrido bancario o mercado monetario, mismo día a T+1 | Semanas |
| Reserva | Efectivo identificado como no tocado durante un trimestre o más | Ahorros en stablecoins cubiertos, sin bloqueo o a plazo | Meses |
- 01
La regla que usted escribe
Barra el exceso por encima de la paridad una vez que el saldo operativo se haya mantenido por encima del objetivo durante un número determinado de días hábiles. Escribirlo es lo que evita que el barrido se convierta en una decisión subjetiva cada mes.
- 02
La cadencia, iniciada por usted
Coinstancy no debita su cuenta bancaria ni se conecta a su módulo de gestión de tesorería bancaria. La transferencia es una instrucción permanente que su equipo ejecuta, generalmente semanal o mensualmente.
- 03
La pierna de retorno, dimensionada con honestidad
Los retiros están disponibles dentro de 48 horas. Por lo tanto, su capa de amortiguación debe cubrir al menos 48 horas de salidas por sí sola. Dimensione el ancla y el amortiguador en torno a ese número, no en torno al rendimiento.
Las capas superiores son una estructura, no una recomendación de asignación. La división entre amortiguador y reserva pertenece a su política de tesorería y a su junta directiva. Consulte la guía de segmentación.
En qué se diferencia esto de un barrido de efectivo asegurado.
Un barrido de efectivo asegurado divide un saldo grande en porciones y las coloca a través de una red de bancos. Cada porción se mantiene por debajo del monto estándar de seguro de la FDIC de $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de propiedad. Programas como el de IntraFi existen para la protección del capital, no para el rendimiento.
| Barrido de efectivo asegurado | Coinstancy Pro | |
|---|---|---|
| Qué respalda la protección | Seguro de la FDIC en cada banco de la red que mantiene una porción del depósito | Una póliza de OpenCover sobre Protocolos Sensibles definidos por Coinstancy, sujeto a términos, límites y exclusiones |
| Qué protege | Fallo de un banco que mantiene su depósito | Eventos específicos del protocolo: errores y fallos en el código de contratos inteligentes, manipulación o fallo del oráculo, fallo de liquidación, toma de control maliciosa de la gobernanza |
| Quién mantiene el efectivo | Bancos de la red, según el acuerdo del programa | Coinstancy, as custodian, through a multisignature wallet it operates; funds are deployed into DeFi protocols and you hold no keys |
| Tiempo para efectivo | Retraso de liquidación establecido por el acuerdo del programa | Dentro de 48 horas. En un nivel bloqueado, la salida anticipada devuelve el capital y pierde los intereses acumulados |
| De dónde proviene el rendimiento | Tasas de depósito en los bancos de la red, netas de la comisión de colocación | Préstamo y provisión de liquidez en protocolos DeFi revisados (Curve, Pendle, Balancer, Beefy, Aave, StakeDAO) |
| Lo que no está cubierto | Saldos por encima del límite del programa y cualquier cosa que el acuerdo del programa excluya | Desvinculación de la moneda estable, rendimiento inferior a la tasa anunciada, pérdidas fuera de los eventos enumerados, cualquier cosa que la póliza excluya |
Cómo leer la tabla
La palabra asegurado cumple funciones muy distintas en cada lado de esa tabla. En un lado significa una garantía federal sobre el propio depósito. En el otro significa una póliza privada de OpenCover que responde a una lista definida de fallos de protocolo en Protocolos Sensibles definidos por Coinstancy, sujeta a sus términos, límites y exclusiones. No responde a un desanclaje de stablecoin, a un rendimiento inferior a la tasa anunciada, ni a pérdidas fuera de los eventos listados.
Si su política de tesorería requiere cobertura FDIC para cada dólar, un barrido de efectivo asegurado es la respuesta correcta y este producto no lo es. El acuerdo habitual es ambos: el colchón se encuentra en un programa asegurado con acceso el mismo día o al día siguiente, y solo el tramo de reserva se barre aquí.
Configurándolo.
Seis pasos. Los dos primeros ocurren dentro de tu propio libro mayor, antes de hablar con nadie.
- 01
Establece el ancla a partir de tus propios datos
Extrae noventa días de saldos de cierre diarios de la cuenta operativa. Toma el punto más bajo, añade la mayor salida programada individual y llámalo el objetivo. Todo lo que esté consistentemente por encima de eso es el saldo del que trata esta página.
- 02
Separa el colchón de la reserva
Solo el tramo de reserva, el efectivo que puede considerar intacto durante un trimestre o más, debe barrerse aquí. El colchón permanece en algún lugar con acceso el mismo día o al día siguiente.
- 03
Complete KYB una vez
Documentos de registro de la empresa, información sobre beneficiarios finales e identificación de los firmantes, antes del primer depósito. Los requisitos por tipo de entidad y los plazos realistas se encuentran en la página de cumplimiento.
- 04
Fondee la primera transferencia
Depósito en USD desde la cuenta bancaria corporativa, o en USDC desde un saldo de stablecoin existente. Esos son los únicos dos activos elegibles.
- 05
Elige el nivel según el horizonte
Sin bloqueo al 6.00% si la reserva puede ser requerida. Un nivel a plazo del 6.25% al 6.75% cuando el horizonte es conocido. La tasa introductoria del 7.00% se aplica durante los primeros seis meses.
- 06
Ponlo en un ciclo de revisión
Reajuste el ancla trimestralmente y revise el nivel cuando cambie el horizonte. Una regla de barrido que no se ha tocado durante un año deja de coincidir con el negocio para el que fue escrita.
Los documentos por tipo de entidad y los plazos de incorporación están en la página de cumplimiento. Los mecanismos de depósito, despliegue y retiro se detallan en cómo funciona.
Fuentes y lecturas adicionales
Las cifras y afirmaciones de esta página se basan en los documentos que aparecen a continuación. Las cifras sensibles al tiempo (tasas, rendimientos, comisiones, datos de mercado) cambian: verifica el valor en vivo en la fuente antes de actuar en consecuencia.
- FDIC, Seguro de depósitosfdic.gov
Monto de seguro estándar de $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de propiedad, y a qué no se aplica la cobertura de la FDIC.
- IntraFi, Insured cash sweep and deposit placement networksintrafi.com
How an insured cash sweep splits a balance across network banks to keep each slice inside FDIC coverage.
- FDIC, Tasas nacionales y límites de tasasfdic.gov
Tasas de depósito nacionales al 21 de septiembre de 2026: 0,37% para cuentas de ahorro y 0,63% para cuentas de mercado monetario.
- Tesoro de EE. UU., Tasas diarias de la curva de rendimiento par del Tesorohome.treasury.gov
Rendimiento par del Tesoro a 3 meses del 4,25% al 29 de septiembre de 2026, el punto de referencia detrás de la tasa bancaria ilustrativa del 4% utilizada en la aritmética.
- Reserva Federal, Operaciones de mercado abiertofederalreserve.gov
Rango objetivo de los fondos federales del 3,75% al 4,00% desde el 17 de septiembre de 2026, la tasa de política monetaria detrás de las tasas de depósito y de letras del Tesoro citadas aquí.
- SEC, Normas de fondos del mercado monetario (Regla 2a-7 y las reformas de julio de 2023)sec.gov
Tipos de fondos de valor liquidativo estable y flotante, y la comisión de liquidez obligatoria para fondos institucionales prime y municipales.
Última revisión: septiembre de 2026. Los enlaces externos se abren en una nueva pestaña; Coinstancy no es responsable de su contenido.
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